信用卡授信额度是怎样定的？
《理财周刊》2008年11月24日出版 第45期 总390期
一张高额度的信用卡，能够省去不少支付的麻烦，但银行授予的额度也要经过道道程序的多方考量，提交可信度高的资料、规范自己的信用卡记录、持续用卡是提高信用卡额度的有效途径。
申请信用卡的时候，获批的额度往往是大家很关心的一个问题。“我的财产和收入情况都不错，为什么批给我的额度这么低？”一家信用卡中心投诉部门的工作人员告诉记者，他们就经常接到客户的投诉，认为信用卡中心给出的额度过低。“银行在进行授信额度的核准时，有一套内部的评分机制，额度的高低往往取决于多个因素。”
提交可信度高的资料
[案例]：王先生有一家自营的公司，不过让他郁闷的是，最近在申请一张银行的信用卡时，核准的额度居然没有达到自己的要求。“办卡时，我申请了5万元的信用额度。依照我的消费能力来说，这点额度根本就不是问题。”可是让王先生没有想到的是，最终信用卡中心只核准了他3万元的信用额度。
按照常规，高收入人群是各家信用卡中心最为偏好的客户群体，给出的额度越高，可户为信用卡中心创造的利润也就越多。那为什么像王先生这样的客户，核准的信用额度却达不到他申请的要求呢？
[点评]：高收入人群的确是信用卡中心所热捧的“香饽饽”，不过信用卡中心的人士解释说，这并不意味着高收入人群就可以获批较高的信用额度。
“对于高收入人群，我们也会根据他的职业情况进行分类。”信用卡中心往往会按照客户的样本进行分类。“我们会以职业作为一个分类依据，从现有的交易数据和信用状况进行分析，大致上就可以得到这个职业群体的违约率数据。”在违约率的基础上，信用卡中心可以把客户分成一定的风险类别。“尽管自营企业主属于收入较高的群体，但是一些数据也显示，这一群体的是收入并不一定稳定，还款也会出现一定的波动。”因此，在申请人不提供更多的材料证明时，高收入群体也未必能够获准较高的信用额度。
在信用卡发卡的审核过程中，申请人的资产证明是一种可信度较高的材料。通常来说，房产证明和车辆行驶证是最简单有效的证明材料。“假如申请人能够提供有自己名字的房产证复印件，银行经过审核后，往往会在同类申请人的基础上，给出一个更高的额度。”除了房产证，车辆行驶证也是非常有效的财力证明。“购车需要一定的财力支持、养车也需要相当的费用，因此拥有车辆行驶证可以在一定程度上说明申请人的财力情况，相对来说，银行也有一定的手段进行车辆信息的核对、跟踪，所以在申请信用卡时，提供车辆行驶证的复印件也是一种有效的方式。”
也有一些申请人通过收入证明的方式递交资料。“收入证明的形式有好几种，不同的证明可信度也是不一样的。”记者了解到，申请人在职单位所开立的收入证明是可信度较低的一些资料。原因在于，一些就职单位对于财务管理制度并不严格，开设的收入证明有时候会出现与申请人实际收入不吻合的情况。相对来说，信用卡中心更加青睐的是完税单和完税工资证明。“这种证明很难造假，而且我们可以通过一定的方式进行查证，所以可信度较高。”
除了上述的这些资料外，一些工作和职业的证明也是在提交材料时必不可少的。根据不同银行信用卡中心的要求，像名片、工作证明、职业证件等等。其实，像公司的门卡复印件也是一种有效的证明。这是因为门卡上会印有公司的地址、申请人的职位等等，对于信用卡中心来说，可以非常便捷地进行核查。
规范你的信用卡记录
[案例]：小修所开设的信用卡中，除了基本的信用额度之外，还单独分为分期付款业务设立了额度。前段时间，小修看中了一台新款的数码单反相机，想要通过分期付款的方式来购买。可是由于他的信用卡分期付款额度较低，他拨通了服务热线，想要提高自己的分期付款额度。
小修说，自己平时使用信用卡的记录良好，可是信用卡中心却婉言拒绝了他提高额度的要求。
[点评]：除了信用卡本身的信用额度之外，许多信用卡对于分期付款业务也设有一定的额度。但是，在不同的信用卡中心的操作中，分期付款额度与信用额度的关系也不同。有的信用卡分期付款的额度包含在信用额度之内，也就是说，当你使用分期付款业务的时候，会占用到总的信用额度。举个例子来说，你的信用卡获得的授信额度为2万元，前不久你使用分期付款业务购买了一台笔记本电脑，花掉了7 000元，那么在你的信用卡额度中，7 000元的额度就已经被占用，非分期付款业务的透支额上限就只有13 000元。当然，随着分期还款的进程，占用的额度也会被逐渐“释放”出来。在这一类型的信用卡中，对于分期付款额度没有单独的要求。
现在也有一些信用卡推行的是信用额度与分期付款额度单独计算的形式。比如为你开设的信用额度为5 000元，分期付款的额度为15 000元，这样做的一个好处是分期付款购物时，不会占用到普通透支消费的额度。同时，分期付款业务的额度相对较高，可以支持购买一些价格较为昂贵的“大件”。
但是，值得一提的是，由于分期付款购买的商品价值较高，因此个家信用卡中心对额度的审批也较为严格，想要提高自己的额度也需要符合一定的标准。
“主要是和信用卡使用的记录有关。”业内人士道出其中的奥秘。信用卡中心通常会调出持卡人的信用卡使用情况和还款记录，像经常拖延不还款的人，就属于记录不良，很难申请到提高分期付款额度。因此，要想“再借不难”，平时在使用信用卡时，至少也要保证按时偿还最低还款额。那么，像案例中小修的情况，平时用卡记录良好，为何会被拒呢？
“除此之外，信用卡中心也会查询不规范用卡的记录。”工作人员解释说，典型的一种不规范用卡就是信用卡套现。“常见的例子就是有的持卡人会利用支付平台，将自己的信用卡内套现至借记卡账户，对于银行来说，这就属于风险级别较高的操作。”在信用卡套现的操作中，有的人使用的是同一户名的账户，通过银行系统可以快速地进行跟踪。如果信用卡套现过于频繁，信用卡中心就会在系统中进行标记，像小修的还款记录良好，但他的记录中有多次套现的行为，对于这样的客户，他们提出调高分期付款额度的时候，信用卡中心的态度就会比较谨慎。
用卡要持续一段时间
[案例]：潘小姐下个月要到欧洲出差，最近欧元的大幅贬值，很多奢侈品的价格也自然地打了折扣，加上现在是年末，她准备到欧洲血拼一场，考虑到花费较大，她致电信用卡中心，希望临时提高自己的信用卡额度。不过，工作人员告诉她，由于她这张信用卡开卡时间只有三个月，现在还不能进行提高额度的操作。
[点评]：在基本的额度之外，信用卡中心也能够根据客户的要求，临时进行信用卡额度的调整。但是要想提高信用卡的额度，也需要满足一定的条件。
“最基本的一点就是信用卡使用的记录。”工作人员分析潘小姐的案例时说：“持卡人使用信用卡的时间越长，相对来说就是越稳定的客户。因此，对于要想临时调整额度，信用卡中心的基本要求为开卡使用半年以上，这也是处于风险控制的考虑。”
除了用卡的时间外，影响临时调整额度的另外一个因素就是良好的使用记录了，这一点与提高分期付款额度的要求是一样的。如果你在还款记录上有多次的逾期记录，临时提高额度的申请就很难通过了。